买养老金,我最

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这是《养老金上车指南》系列的第2篇不想看文章，听我亲口说

今天要科普的概念，是领取金额。

买养老年金，就是为了增加自己的退休收入。以前一个月，有了养老年金，一个月。

所以，只要领得多，就是好的养老金。

真的是这样吗？

1.两款不同的产品，谁领的多，比一比才知道。但有些养老金，长得就不一样，所以根本没法比。比如，A产品，每年交5万，交20年，60岁开始领取，每年领12.5万，领到终身。B产品，也是每年交5万，交20年，但是一说到领取，画风突变：交到第6年时，领取保额的15%，领到60岁；然后再从60岁开始，领取保额的25%，领到终身。等等，这里的保额是啥意思？15%或者25%分别是多少？我到底能领多少钱？说实话，这么设计的养老金，就是为了让你看不懂。这不是槽叔喜欢的养老金，它也不在我们分析和讨论的范围。这里明确一点：我所说的养老金，指的是从退休年龄（55/60/65岁）才开始领取的养老金。这是我们对比养老金的一个重要前提。2.按照这个思路，我们来看两款产品。A.惠民福寿（以下简称惠民），来自中国人民人寿.B.星享福，来自复星保德信人寿30岁男性，连续20年每年交5万。从60岁开始，A.惠民，每年给14万B.星享福，每年给12万5答案似乎很简单，选惠民就行了。那，如果61岁不幸身故，星享福赔你万，但惠民一分钱不给。你还会选惠民吗？你肯定不会选惠民了，你不仅不会选，还会骂它坑人，把自己几十年的养老金都坑了。那选星享福咯？那，如果不幸在81岁身故，惠民和星享福都是一分钱不给。但算下来，惠民累计比星享福多发37万5。61岁身故，惠民福寿的保费都打了水漂，星享福更好。81岁身故，星享福领得又不够多，惠民更好。所以到底选谁呢？3.惠民领取金额高，但60岁之后身故，一分钱不给。↑这叫领取金额优秀，但身故责任一般↑星享福领取金额少，60到80岁之间身故会拿一笔钱，但80岁之后身故一分钱不给。↑这叫领取金额良好，身故责任也良好↑还有一些产品（比如相伴一生、颐养金生），领取金额更少，但不管什么时候身故，都能拿一笔钱。↑这叫领取金额一般，但身故责任优秀↑领取金额和身故责任，就像跷跷板的两头，你无法兼顾，只能取舍。今天我们这篇文章的主题虽然是领取金额，但槽叔一直在聊的都是“身故责任”。说到底，你必须在领取金额和身故责任之间找到一个平衡点。这里没有正确答案的，只有你自己的最优选择。槽叔的选择是，更看重领取金额，为此可以适当牺牲身故责任。4.我之所以最看重领取金额，原因有两个。第一，我买养老金，是为我自己。养老金领得多，受益的是我；身故金赔得多，受益的不是我。我死都死了…这很自私，我承认。相比起来，我太太就没那么自私。今年年初，她选择了相伴一生作为自己的养老金。当时我俩为这件事还吵过架，我本以为凭借我保险科普的专业身份，能说服她和我一起买星享福。但她很喜欢相伴一生的身故责任，不管什么时候死，都可以给孩子留一笔钱。我就搞不懂了，一个80多岁的人，还在为50多岁的孩子操心，这是一种什么精神？这不是精神，这是精神病……当然，还是那句话，选择无对错，自己想明白要什么就好。第二，领取金额，比身故责任更值钱。打个比方，领取金额就像鱼香肉丝里的肉丝，身故责任是笋丝。肉丝的成本高，所以比笋丝更值钱。当初买养老金时，槽叔纠结过两款产品。一款是复星保德信的星享福；一款是信泰人寿的如意享。同样的交费领取方式下，A.星享福每年能领7万5，B.如意享每年能领5万6。星享福足足多出了1万9，但如意享有个优势不能忽略：超强的现金价值。现金价值类似于一个储蓄账户。除了每年获得一笔养老金之外，这个储蓄账户也是你的财产，供你支配。但星享福的储蓄账户（现金价值）不怎么给力，70岁时余额自动降为零。而如意享的储蓄账户（现金价值）很厉害，一辈子都有钱，还能随时支取。于是我想到了一个妙计：60岁开始，每年我都从如意享的储蓄账户（现金价值）里，支取1万9。正好可以填补它与星享福之间的领取差额。这样一来，我既获得了一份储蓄账户，又享受到了和星享福一样的领取金额（7万5）。但我忘记了一个常识：储蓄账户（现金价值）里的钱不是无穷无尽的，是会被领光的…按照每年1万9的速度，储蓄账户（现金价值）会在87岁时被领光。也就是说，如意享每年派发7万5的养老金，只能撑到87岁，而星享福可以坚持到终身。再厉害的储蓄账户（现金价值），遇到高额领取时也会被快速耗光。这充分说明：躺在账上的钱（现金价值），不值钱；拿出来花掉的钱，才值钱。这其实和经济学原理相一致：货币是有时间价值的。早一点把更多的钱领出来，更有价值。（注：减额领取会减少后续的年金领取金额，所以，实操时每年从现金价值里支取的额度是逐年上升的，并不是每年固定支取1万9，应高于1万9。但考虑到不影响结论，为简化描述，未做更详细的介绍，特此说明）5.最后再说两点。第一，产品。

今天文中提到了五款养老金：

1.惠民福寿

2.星享福

3.相伴一生

4.颐养金生

5.如意享

标红的，意思是已经停售了。

惠民福寿停售，是因为自己觉得不赚钱（如下图）。

如意享停售，是因为别人觉得你不赚钱（如下图）槽叔想说，停售的产品你就不用

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