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年,你该如何买对养老年金
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1.
人到三十多岁，会放弃一些不切实际的幻想。
比如，
手里的一块钱，能不能变成十块钱。
幻想之所以破灭，是因为生活中充斥着各种消费。
车+房+娃，三大消费驱动力，槽叔占全了。
我连一块钱都攒不下了，上哪找十块钱呢？
养老这件事，我和爱人讨论了很久，我俩的一致观点是：
我们非常需要一种财务规划。
它能强制我储蓄，如果到了晚年，混得很惨，也有钱花。
由此看来，它的最大价值，不是收益率有多高，而是形成一种习惯。
但事实上，如果真要拿收益率说事儿，它也绝不会发怵。
它，就是养老年金。
2
当你想买一份养老年金的时候，先想想下面这个问题：
我的养老年金，要不要包含身故责任？
换句话说，在领取养老金时身故，我是否想要一笔赔偿。
比如我太太，她坚持认为，任何时候都需要身故责任。
即使是岁身故，也要给孩子留笔钱。
但对我来说，超过一定年龄后身故，给我多少钱也没意义。
我俩的分歧，其实就在这四个字：
保证领取。
这四个字，是搞懂养老年金的关键。
3
设想一下：
60岁退休后，没领几年养老年金就身故了，感觉亏不亏？
保证领取就是为了解决这个问题的。
常见有三种保证领取的形式：
A.保证返本
B.保证领够20年/25年
C.保证赔付现金价值
A其实很好理解。
身故时，如果我领的还没我交的多，
那么，累计缴纳的金额—累计领取的金额=保险公司赔给我的钱。
B稍微复杂点。
保险公司会设置一个保证领取的最低年限，如20年。
如果从60岁开始领取，75岁不幸身故，那么75岁到80岁之间，5年的养老金会全部赔给你。
C就更复杂了。
身故时，保险公司会赔付你现金价值。
现金价值怎么算的，用不着纠结，你只需要知道：
在这个方式下，现金价值从领取时开始逐步降低，但永远都有。
为了便于理解，我挑选了三款养老年金：
人保寿险惠民福寿
复星保德信星享福
弘康人寿相伴一生
它们分属于A、B、C三种保证领取模式。
以30岁的男性为例，如果从现在开始，他每年交费2万4，60岁开始的领取情况会有什么区别呢？
可以发现，人保寿的领取金额最高，每月多元。
越长寿，越划算。
但如果70岁身故了，一分钱拿不到。
70岁之后也是如此。
复星保德信（简称复保）的领取金额略少，每月元。
但70岁身故了，会额外再得60万赔偿金。
如果活到了80岁，复保的身故责任也会失效。
毕竟已经领够20年了，保险公司认为自己已经尽到义务了。
弘康人寿的领取金额最少。
但如果70岁到90岁期间身故了，可以拿一笔不小的赔偿金。
加起来完全可以超过人保寿和复保的。
考虑到大部分身故的时间点都在70岁到90岁之间，这个身故责任，相当有用。
4
总之，
如果你对于自己的寿命很“自信”，觉得可以轻轻松松活到80岁的话，那不妨选择人保寿；
如果你对想兼顾领取金额和身故责任（比如我），那首选复星保德信；
如果你希望终身都享有身故责任（比如我太太），即使90岁身故也能拿到近60万，那弘康人寿更适合你。
在槽叔看来，A模式的问题在于：
它是唯一一个可能亏钱的方案。
67岁时，累计领取金额就已经超过累计交纳的保费。
70岁前不幸身故，基本上就是把交的钱拿回来而已。
即使一直活到90岁，赚的也没比B多多少。
5
说起来，养老年金真是一门玄学。
比如身故责任，到底要不要、要多少？
交费期限5年好还是20年好？
这都是个人的喜好，其实没有正确答案。
但有些事，是可以有正确答案的。
比如：既然是养老年金，就一定要为了养老而存在。
首先，领取时间一定要和退休时间相匹配。
很多所谓的养老年金，拼命吹嘘提前返还功能。
然而它并没有什么用。
对于我来说，养老年金的价值，在于百分百确定我60岁开始可以领多少钱。
既然是为养老准备，就让钱被长期投资，提前拿出来，没有意义。
第二，一定要终身领取。
这是一个很难觉察的坑。
买养老年金的时候，一定问清楚：是不是终身领取。
有些产品，只保证领到80岁或者88岁。
当你幸福地活到90岁，发现保险公司振振有词不给钱了，就只能欲哭无泪了。
这两点原因，也解释了为什么这篇文章里“大公司”产品不多。
大公司的年金，喜欢设计成提前返还类型，并不是槽叔认可的真养老年金。
即使真的有60岁领取的产品产品，收益率也并不占优势。
槽叔虽然只举了三个产品的例子，但实际上，我分析了十多款产品：
人保寿险惠民福寿
弘康人寿相伴一生
复星保德信星享福
信美相互人寿互信一生
信泰人寿如意享受
天安人寿幸福源（逸享）
百年人寿盛世今生
华夏人寿华夏红
……
只有尽可能看得多、看得全，我才敢下笔写这篇文章。
6
总结一下，
如何选择看似复杂的养老年金？
只需要三步。
第一步，
确定你对于身故责任的需求。
要不要身故责任？
是不是任何时候都要身故责任？
即使90多岁去世，也想要给子女留一笔钱？
这些问题想清楚了，就可以确定自己买哪一类养老年金了。
第二步，
在相同的身故责任下，选择领取金额最多的。
比如，都是保证20年或者25年领取，复星保德信的星享福领取金额，高于信美相互和华夏人寿的类似产品。
第三步，
确定你的交费期限。
如果短期内有充足的现金流，可以选择中短期交完：5年，或者10年。
如果是像槽叔这样的打工族，每月有持续、稳定的收入，建议选择长期交费。
但有一点需要注意：
不是所有的养老年金，都有20年交这个方式的。
大多数保险公司喜欢5年、10年内把钱收完，管理起来也方便。
信美相互、天安人寿，也有保证领取的产品，但领取金额不如复保的星享福，而且最长只能10年交。
这也是槽叔选择星享福的一个重要原因：交费年限非常灵活。
灵活在哪里？
第一，这货竟然有月交功能！这是很少见的。
就像月供、分期一样。每月交元，肯定比每年交2万4压力要小，也更符合强制储蓄的目的。
第二，这货不仅可以20年交，还可以交至领取（比如60岁）
当交纳养老金变成了一种习惯后，拉长交费时间，不知不觉中增加未来的领取额。
复保的星享福，我连同弘康的相伴一生，一同放在文章最后的阅读原文了。
这两款槽叔夫妻档养老年金，你也可以测一测。
养老年金配置的问题，也欢迎给槽叔留言。
槽叔相信，这肯定是第一篇能让你看懂的养老年金指南。
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